网约车出险到底赔不赔?传统意外险难保障
发布日期:2017-10-31 15:16:56    来源:未知    作者:未知    浏览量:7

时下,网约车已是城市出行的主流方式,同时,网约车风险隐患与事故纠纷也常见诸报端。今年2月广州某乘客坐网约车意外身亡,至今仍没有得到网约车平台的相应赔付。

作为“新生事物”的网约车,虽不属于免责范围,但也没明确被传统意外险纳入保障范围。问题就来了:网约车出险了,到底赔不赔?

记者从多位保险与法律人士处获悉,网约车出险的理赔审核,关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若非免责范围,则可获理赔。值得一提的是,已有个别险企在近期推出的“多倍赔付意外险”中,明确把网约车纳入其中,网约车人身意外出险甚至可获10倍以上基本保额赔付。

网约车平台

口号很响亮 细则很含糊

或是短途出行缘故,乘客对网约车的人身安全重视程度不一。“我只知道大巴火车的票价会含有保险费用。但网约车一般是市内打车,计价单的发票也没有写明保障 措施,对此不会过于考虑。”白领张小姐对新快报记者说。但陈小姐却认为:“打车的人会越来越多,保障还是蛮重要的。建议网约车平台可以像购买机票或高铁票 一样,增加购买保险的选项。”

记者了解到,目前网约车平台在乘客人身保障方面都有“广告式”的宣传口号,但在具体保障措施与赔偿标准方面,却是语焉不详。

神州专车就打出了“百万保障”口号。新快报记者致电该平台客服,得到的答复是,“乘客若在乘车过程中发生意外伤害,平台会根据伤害程度进行赔付,最高可达 100万元。”但当记者问及具体赔偿标准与索赔途径时,对方却拿不出操作细则,只说“出了事故及时通知新得利国际官方网站,会对你负责的”。

然而,今年2月广州某乘客在乘坐神州专车时发生车祸死亡,但截至日前,“百万保障”仍然没有兑现。

滴滴方面对人身保障措施的官方说法可谓“金钟罩+铁布衫”,包括保险保障与费用先行垫付措施。滴滴相关人士对新快报记者的答复是,从乘客肢体接触到服务车 辆至订单结束这一过程中,对因交通事故与车内冲突引起的人身损害,滴滴平台内保与合作险企都有相应赔付,最高额度可达120万元,但并没有说明具体的赔付 标准与范围。

易到方面,或是因最近的资金纠纷风波,新快报记者没有得到相应回复。在APP与官网等信息平台上,连人工客服电话都没有对外公布。新快报记者随后在APP里进行线上客服问询,得到的回答是,“会有专人专门负责,具体情况不清楚”等推辞答复。

传统意外险

网约车是新事物,理赔责任难界定

“网约车目前处于快速发展时期,相关法律法规仍需完善,从业人员素质也参差不齐。常坐网约车的乘客,出行频率高,风险较大,有必要自主购买意外险进行风险规避。”中国人保专业人士如此建议。

记者了解到,目前多数意外险并没有把网约车明确纳入“公共交通工具”范畴中。广州某险企不愿具名的保险人士告诉记者,目前在售的意外险条款在早期设 计时网约车还没出现,此外,网约车事故理赔牵涉到多方责任界定难题。“险企很难判定事故是否于网约车营运过程中发生,或是否与网约车有关。” 上述保险人士如是说。平安方面也表示:“网约车是一个新生事物,在涉及理赔时会相对复杂,总部目前也尚未有针对性的指导意见。”

此外,“这其实还是一个法律解释问题。”一法律人士说,虽然网约车目前已获得合法地位,也成为大众化出行方式,但从法律条款演化的预期来看,纳入公共交通还尚需时日。

“多数险企还没有单独就网约车的意外风险开发专门新得利国际官方网站产品,而网约车的加速发展会否给意外险的精算费率带来明显影响,还需要进一步观察。”前述中国人保专业人士说。

保险能否保障,还看是否合法运营

具体来说,目前大多意外险条款对“公共交通工具”的定义,并没纳入也不除外网约车。

以大都会人寿的“保倍多长期意外险”为例。该条款的“公共交通工具”是指“领有政府部门依法颁发的公共交通营运执照,供一般民众付费乘坐的合法营运的公共交通工具,包括火车、高铁、地铁、轻轨、轮船、汽车、出租车、民航班机。”

“持有合法营运执照的网约车属于保障范围。”大都会人寿相关人士对新快报记者明确表示,该险企对网约车人身事故的理赔审核,关键在于“是否有合法营运执照”与“消费者是否付费乘坐”这两点。若符合上述规定,则可理赔。

实际上,这一说法也有着明晰的法理依据。“保险合同属于不完全性质的格式化条款,不可能穷尽所有情况。目前没有明确把网约车列入保障范围(也没有除外), 若因此引起理赔争议,从法理上讲,应当做出‘有利于’消费者的条款解释,乃至是法律判决。”上述法律人士表示。记者查阅发现,《中华人民共和国合同法》第 四十一条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解给予解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”

记者采访的多位保险与法律人士也表示,网约车所导致的人身意外事故,公共交通意外险会进行相应赔付。

实际上,目前已有平安众安等险企推出网约车相关新得利国际官方网站产品。但10万至30万不等的基本保额赔付显得过低。值得一提的是,目前一些保险将网约车明确纳入“多倍赔付”范畴。

如友邦保险的“安行无忧”就在10倍赔付的“公共交通工具意外事故”中明确把网约车纳入。条款同时指出,网约车要符合“7座位以下”、“取得《网络预约出租车运输证》”、“具备《网络预约出租车驾驶员证》且与网约车公司正式签署服务合同”等条件限制。

工银安盛的“百万保驾优越版两全保险”也写到,“被保险人驾驶或乘坐租赁车,或以乘客身份乘坐网约车,在车厢内遭受意外伤害事故”则有10倍基本保额赔付。网约车和驾驶员需符合相关法规要求并取得相应资质和证书。但“顺风车(也称私人小客车合乘)不属于网约车。”